Tretji pokojninski steber: kaj morate o upokojitvi vedeti pred 45. letom
|
Večina ljudi si želi, da bi po dolgoletnem delu v pokoju živeli mirno, brez finančnih skrbi. A realnost v Sloveniji je drugačna: kupna moč pokojnin pada, življenjska doba se podaljšuje, sistem medgeneracijske solidarnosti pa je pod pritiskom.
Hitra dejstva, ki jih ne smemo spregledati:
- Povprečna starostna pokojnina: cca 990 € neto
- Povprečna neto plača: cca 1.577 € neto
- Pokojninska vrzel (razlika v mesečnih dohodkih): 580 € mesečno
- Pričakovano trajanje upokojitve: vsaj 20 let
- Pričakovana rast pokojninskih stroškov: do 13 % BDP (do leta 2050)
Pokojnina je vedno bolj odvisna od nas samih.
Ali razmišljate o pokojninskem zavarovanju, vendar niste prepričani, kdaj je pravi čas za začetek? Statistike kažejo, da bo povprečna državna pokojnina v prihodnosti pokrivala le približno 40 % vaše zadnje plače. Zato je zgodnje načrtovanje ključnega pomena za vašo finančno varnost v starosti.
Pravzaprav velja prej ko začnemo lažje bomo dosegli vzpostavitev trdnega pokojninskega načrta. Poleg osnovne pokojnine, ki jo zagotavlja država, je smiselno razmisliti o dodatnih oblikah varčevanja, vključno s tretjim pokojninskim stebrom. Daljša doba varčevanja namreč prinaša večje donose in večjo varnost za vašo upokojitev.
Kako deluje pokojninski sistem v Sloveniji?
Slovenski pokojninski sistem temelji na treh stebrih, ki skupaj tvorijo okvir socialne varnosti za starejše. Vključitev v pokojninsko in invalidsko zavarovanje je uresničitev ustavne pravice do socialne varnosti, zagotovljene v 50. členu Ustave Republike Slovenije. Razumevanje delovanja tega sistema je ključno za učinkovito načrtovanje prihodnosti.
Prvi pokojninski steber: obvezno zavarovanje
Obvezno pokojninsko in invalidsko zavarovanje predstavlja temelj socialne države in preprečuje starostno revščino. Deluje po načelu medgeneracijske solidarnosti – aktivni delavci s svojimi prispevki financirajo izplačila sedanjim upokojencem. V obvezno zavarovanje so vključeni vsi delavci v delovnem razmerju pri organizacijah in drugih delodajalcih, zasebniki, kmetje in člani njihovih gospodarstev ter druge osebe, ki opravljajo določene dejavnosti.
Žal se zaradi demografskih sprememb in drugih dejavnikov nadomestitveno razmerje med plačo in pokojnino slabša. Pokojnina v povprečju dosega slabih 60 % neto plače v času delovne dobe, kar povzroča precejšnjo vrzel v življenjskem standardu po upokojitvi.
Drugi pokojninski steber: dodatno pokojninsko zavarovanje
Dodatno pokojninsko zavarovanje je bilo uvedeno leta 2001 in do danes vključuje skoraj 600.000 zaposlenih, ki so za dodatno pokojnino privarčevali več kot 3 milijarde evrov. Ta steber delimo na:
- Kolektivno dodatno pokojninsko zavarovanje – vanj se vključijo posamezniki preko svojega delodajalca, ki delno ali v celoti financira pokojninski načrt.
- Individualno dodatno pokojninsko zavarovanje – vanj se lahko vključi samostojno vsak posameznik, ki z lastnimi sredstvi financira vplačila premije.
Tretji pokojninski steber: druge oblike varčevanja.
Tretji pokojninski steber predstavljajo različne oblike individualnega varčevanja za starost, ki niso del prvega ali drugega stebra. To so lahko pokojninski skladi, življenjska zavarovanja z varčevalno komponento, naložbeni načrti pri zavarovalnicah in bankah ali drugi naložbeni produkti. Steber je namenjen predvsem posameznikom, ki želijo še dodatno povečati svojo finančno varnost v starosti.
Tretji pokojninski steber je lahko ključ do svobodne starosti.
Tretji steber ni odvisen od statusa zaposlitve posameznika in predstavlja različne možnosti individualnega pokojninskega zavarovanja v različnih naložbenih produktih. Te oblike varčevanja omogočajo večjo fleksibilnost pri upravljanju s sredstvi, vendar zahtevajo več lastne iniciative in finančnega znanja.
Prednosti tretjega stebra so seveda odvisne od izbire produkta:
- Prilagodljivost višine in pogostosti vplačil
- Možnost izbire med različnimi naložbenimi strategijami (konzervativna, uravnotežena, dinamična)
- Možnost višje diverzifikacije sredstev
- Davčne prednosti pri izbiri določenih produktov
- Dolgoročni obrestno-obrestni učinek pri višjih donosih kot jih ponuja klasična bančna varčevanja
Pokojninska vrzel jasno kaže, da za dostojno življenje v starosti potrebujemo dodatne vire dohodka. Za ohranjanje življenjskega standarda po upokojitvi skupni dohodki ne bi smeli pasti pod 80% zadnje plače [8]. Brez predhodnega dodatnega investiranja je ta cilj praktično nedosegljiv.
Zakaj je za varno starost dobro začeti varčevati čim prej?
Glavni izziv pri pokojninskem varčevanju je, da navadno o tem začnemo prepozno razmišljati. Varčevanje za pokojnino zahteva daljše obdobje, saj je v kratkem času težko privarčevati zadostno količino denarja brez velike odpovedi sedanji potrošnji.
Preprosto povedano: tretji steber temelji na moči dolgoročnega varčevanja. Čim prej začneš, večji bo končni znesek in manj bo treba mesečno vlagati.
Oglejmo si konkreten primer:
Maja ima 30 let in privarčuje 50 € vsak mesec do 65. leta. 35 let torej varčuje ob povprečni letni donosnosti 8 %. Ob upokojitvi je Majin privarčevani znesek 107.128,00 € - naslednjih 20 let lahko pričakuje mesečno rento pribl. 540 - 580 €.
Če bi Maja začela varčevati pozneje, šele pri 45 letih, bi do 65. leta ob enakem vplačilu in enakih pogojih privarčevala le okoli 30.000 €. Majina renta bo torej trikrat nižja, kar pomeni, da je čas ključnega pomena.
Kako začeti?
Začetek varčevanja za pokojnino je korak, ki ga mnogi prelagajo na kasnejša leta. Toda idealno je začeti varčevati za pokojnino že s prvim delovnim dnem. Zakaj? Odgovor je preprost – moč obrestno obrestnega računa, ki deluje v vašo korist.
1. Določite cilj: koliko dodatne rente ob upokojitvi želite?
2. Izberite višino mesečnega vplačila glede na svoj proračun. Tudi nizek znesek je boljši od nič!
3. Posvetujte se s finančnim svetovalcem glede naložbenega profila. Tretji pokojninski steber je dobra izbira za vse, ki želite neodvisnost od obstoječega sistema in ki želite videti višje donose od klasičnih varčevanj.
4. Redno spremljajte rast sredstev in po potrebi prilagajajte strategijo. Nič ni “zapisano v kamen.”
Navsezadnje, dodatno pokojninsko zavarovanje ni le finančna naložba, temveč naložba v vašo prihodnost in brezskrbnost. Začnite načrtovati zdaj in si zagotovite finančno varnost, ki si jo zaslužite.